Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно
Кредитная карта - это удобный инструмент для планирования бюджета, но только при условии правильного использования. Необходимо знать все правила и быть финансово грамотным, чтобы не оказаться в долгах. Кроме того, нужно соблюдать дисциплину в отношениях с банком, выдавшим кредитную карту.
Как только вы оформили кредитную карту, банк начисляет на нее кредитные средства. Вы можете использовать их двумя способами: сняв наличные или осуществляя оплату картой в магазинах. При этом, более выгодным вариантом является использование карты для оплаты в магазинах, так как при снятии наличных обычно взимается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.
Кредитные карты - неотъемлемая часть жизни современного человека. Однако, перед тем как начать использовать кредитную карту, необходимо внимательно изучить правила и условия ее использования.
Как правило, все условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. Важно убедиться, что на обороте карты стоит ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте, а также к карте прилагается ПИН-код из четырех цифр. Чтобы избежать мошенничества, ПИН-код необходимо запомнить и никогда не хранить в кошельке или записывать на самой карте. Для начала использования карта также должна быть активирована.
Если вы планируете снимать наличные в банкомате с помощью кредитной карты, стоит учитывать, что за эту операцию банки взимают комиссию, которая может составлять от 2 до 8%, а также существует минимальная сумма комиссии (обычно более 500 рублей за операцию). Помните, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных.
В случае утери карты или угрозы мошенничества, лучше сразу заблокировать вашу карту. Для этого можно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.
Чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж. Он составляет от 5 до 10% от потраченной по карте суммы. Кроме того, важно вернуть всю ранее потраченную по карте сумму в срок до окончания льготного беспроцентного периода. Деньги можно внести через банкоматы, кассу банка или онлайн-переводом в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью перевода с карты на карту на сайте банка.
Курьезный случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты подчеркивает важность внимательного изучения всех условий договора. Клиент, получив карту и договор на почту, отсканировал договор, вписал туда условия, по которым не должен был платить процентов, распечатал и отослал в банк. Менеджеры банка подписали договор не глядя, что привело к судебным тяжбам. Поэтому, чтобы избежать незапланированных проблем, будьте внимательны при ознакомлении с условиями договора на использование кредитной карты.
Льготный период, или грейс-период, представляет собой определенный срок времени, в течение которого заемщик может использовать деньги банка без уплаты процентов. Однако, чтобы воспользоваться данной возможностью, необходимо соблюдать несколько условий: регулярно погашать долг, вносить ежемесячный минимальный платеж и погасить задолженность полностью до окончания грейс-периода. Обычно, этот срок составляет около 55 дней, однако у некоторых банков он может быть меньше.
Существует три возможных варианта расчета грейс-периода. Первый вариант основан на расчетном периоде, который обычно составляет 30 дней, после чего начинается платежный период, который может длиться от 20 до 25 дней. В результате грейс-период составит 50-55 дней. Например, такую схему применяют Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
Второй вариант предполагает установление фиксированного периода времени после первой покупки, который и является грейс-периодом. Такой подход используется в "Альфа-Банке".
Наконец, третий вариант, самый редкий, представляет собой отдельный льготный период для каждой покупки, который погашается в порядке расходных операций по карте.
Кредитный лимит, определенный банком, является максимальной доступной клиенту суммой денежных средств по кредитной карте. Он рассчитывается на основании персональных данных клиента, таких как возраст, место работы, доход и имущество, а также его кредитной истории.
Для того чтобы определить кредитный лимит, правило гласит, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от общего ежемесячного дохода клиента. На примере ежемесячного дохода в 50 000 рублей, кредитный лимит будет одобрен на сумму до 300 000 рублей. Однако, решение банка может зависеть от других факторов, таких как возраст клиента, длительность трудового стажа или наличие финансовых обязательств. При получении мгновенной карты кредитный лимит будет ограничен суммой до 100 000 рублей.
На начало 2018 года, согласно данным Национального бюро кредитных историй, лимит кредитных карт продолжал уменьшаться. Он достиг своего минимума во втором квартале и составил 45,8 тыс. рублей. Однако в третьем квартале лимит увеличился на 5,3% и достиг 48,2 тыс. рублей.
Как расчитать процент по кредитной карте
Для того чтобы определить, сколько процентов вам придется заплатить за использование кредитной карты, если вы не успели вернуть долг в течение льготного периода, вы должны знать, когда именно этот период начинается. Обычно дата начала льготного периода указывается в договоре и зависит от банка - это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Также в договоре прописан минимальный размер ежемесячного платежа.
Если вы не успели вернуть долг до конца льготного периода, то проценты начисляются за каждый день, когда вы пользовались кредитной картой. Для расчета процентов необходимо умножить процентную ставку на сумму задолженности и на количество дней пользования кредитом. Затем результат нужно поделить на количество дней в году.
К примеру, вы использовали кредитную карту в течение 53 дней и не уложились в льготный период, продолжительность которого составляла 50 дней. В этот период на карте было потрачено 30 000 рублей, а ставка по карте равна 25%. Следуя дальнейшей схеме расчета, за использование кредита на 30 000 рублей в течение 53 дней вы должны заплатить сверх вашего долга: ((30 000 * 25%) * 53) / 365 дней = 1089,04 рублей. К этой сумме необходимо добавить штраф за образование задолженности.
Статья о том, как выгоднее погасить кредит, дает несколько советов о том, как уплатить задолженность по кредитной карте. Есть два способа: единовременный платеж в период льготного периода, покрывающий всю сумму, и минимальные платежи, которые предоставляет банк. Конечно, выбор зависит от личных обстоятельств и возможностей, однако необходимо учитывать комиссии и дополнительные сборы.
Если вы выберете минимальные платежи, то важно не забывать, что за каждый день просрочки начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Разные банки имеют разные условия и комиссии. Например, «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки; «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.
Не менее важным является ежегодная стоимость обслуживания кредитной карты, которая может быть весьма значительной, составляя от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и может образовать долг на карте. Кроме того, комиссия зависит от уровня карты, например, Visa Gold и MasterCard Platinum обладают дополнительными привилегиями вроде участия в программе «Мир привилегий» или «Бесценные города».
В целом, чтобы погасить кредитную карту выгоднее всего выбрать единовременный платеж в период льготного периода, однако, при выборе минимальных платежей необходимо учитывать штрафы и расходы на обслуживание.
Фото: freepik.com