Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

В нашей стране для удовлетворения потребностей развития экономики были созданы коллекторские организации. Несмотря на то, что первые из них были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специфического закона на многие годы не было. Не имея возможности обращаться к специализированным правовым актам, коллекторские агентства ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса РФ, КоАП РФ, УК РФ и требования федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Однако лишь 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В настоящий момент действует последняя редакция закона № 230-ФЗ от 1 января 2017 года. Она содержит положения, защищающие права и законные интересы физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности, а также устанавливает порядок взаимодействия финансовых организаций с коллекторскими организациями.

Как работают коллекторы

С течением времени слово "коллектор" стало ассоциироваться с людьми, занимающимися взысканием долгов. Коллекторские агентства работают с просроченной задолженностью и могут быть представителями кредитора, работающего за вознаграждение, или же новым кредитором, купившим долг у первоначального кредитора.

Коллекторский бизнес появился в экономически развитых странах в 1960-х годах, когда потребительское кредитование приобрело невиданный размах, а невозврат долга стал масштабным явлением. В Западной Европе коллекторы возникали из соответствующих подразделений крупных банков. В США коллекторов было гораздо больше, ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. В 1977 году в США был принят первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов», детально регулирующий коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство зарегистрировано было только в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка. Однако многие долги банкам невыгодно отдавать "на сторону", если есть шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. В таких случаях к внешним коллекторам.

Корпоративные коллекторы банка лучше знают историю кредитования заемщика. Внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами для возврата задолженности. В экономически развитых странах рынок коллекторских услуг весьма зрелый, в России он также не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц в 2018 году составил 1,7 триллиона рублей.

Коллекторское агентство обязано обеспечить погашение долга должником как можно быстрее. Коллекторы разъясняют последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Когда должник не отказывается от погашения долга, коллекторская компания может действовать в его интересах: добиваться рассрочки или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании пренебрегали корректностью. Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником: непосредственное взаимодействие, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи, почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:

• звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
• отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
• лично посещать должника более четырех раз в месяц.

Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.

Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.

Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:

• угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
• применять методы, опасные для жизни;
• навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.

Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.

Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.

Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.

Как бороться с недобросовестными коллекторами: советы для заемщиков

Если вы столкнулись с недобросовестными коллекторами, не стоит отчаиваться. Защитить свои права можно, обратившись в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

В зависимости от характера нарушений жалобу можно подать в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В Российской Федерации установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, юридические лица могут получить штрафы от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а должностные лица – штрафы с возможной дисквалификацией. Наказание может быть еще более строгим, если коллекторская деятельность осуществляется лицами, не зарегистрированными как коллекторы.

Кроме того, суд может обязать должника возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

Согласно Закону № 230-ФЗ, за неоднократное нарушение требований или однократное грубое нарушение, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, коллекторское агентство может быть исключено из государственного реестра. Принятие закона коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений.

Таким образом, заемщикам не следует попадаться на уловки недобросовестных коллекторов. Если вы столкнулись с ними, не стоит молчать и ждать, что ситуация разрешится сама собой. Бороться можно, и для этого есть достаточно много средств и возможностей. Следуйте рекомендациям вышеперечисленных организаций, старайтесь защитить свои права и получить компенсацию за нанесенный вред.

Фото: freepik.com